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大成律所毛英談P2P網貸

2019.09.19 来源: 浏览:0次

  大成律所毛英谈P2P贷

  8月29日,由贷行业第三方门户贷天眼、中关村互联金融行业协会联合主办,芒果金融承办,账房先生协办的“贷零距离.湘遇星城”投资人分享会在长沙茉莉花国际酒店举行

  大成律师事务所长沙分所高级合伙人毛英围绕“互联金融行业自律和法律监管”话题进行了分享

  讲话实录:

  尊敬的何院长,尊敬的各位专家,贷天眼,各公司的总经理,我是北京大成律师事务所的高级合伙人毛英女士我的执业领域是金融与资本市场

  互联金融这几年,大家知道也非常的热,央行、银监会也出台了不少的政策今天就从投资人的视角来分享一下在这个行业的法律规制和风险防范要求

  为什么要谈这个问题因为目前的行业现状刚才几位老总对于行业现状作过一些分享,相信大家在百度上搜索一下,也可以看出来目前这个行业的发展,刚才有一位谈到了草根时代刚刚结束也就是说规范的序幕刚刚才拉开,这也就意味着这个行业目前还是有很多不规范,所以我们谈这个问题就基于这些因素:

  信息的不对称大家可以看到成熟的、实力雄厚的、规范的平台,它的信息披露和某些贷平台的信息披露是做的不一样的相信有过投资经验的或者关注过这些平台的人,应该有一些了解

  投资人,合格投资人制度并没有很完善现在有一些站平台也对投资人要求,但能不能真正落实到投资人是合格的投资人,还有很多疑问也就是说,很多投资人不是专业人员,没有专业的背景,也不一定有很强的风险的辨析能力

  P2P平台的寿命是比较短,有很多的平台公司倒闭、跑路,出现大规模的风险,甚至出现区域性的金融风险这样,从平台长远发展的需要,我们也要来谈这个问题比如账房先生的王总有谈到这些问题,我理解从账房先生的发展必须要谈这个问题,不谈这个问题,这个平台不可能走的很长远必须谈这个问题,也是因为资金需要融通,要解决中小企业融资难的问题如果融资很便利,一些中小经营者获得资金的成本比较低,当然P2P这个平台有这个功能,因此要谈这个问题,就是要解决资金融通的需要

  要解决社会稳定的需要如果说我们经常发生投资的风险、法律的纠纷,甚至需要****部门出面来解决一些社会问题,或者说法院诉讼,这样我们这个社会是不会稳定的

  基于这些方面的因素,我认为我们应该来了解和谈这个问题

  最近,我们可以看到,应该讲在此之前,对于P2P这个行业一直没有出来非常明确的监管,这跟众筹是不一样的****对于众筹出来的政策是非常之快,但是对于P2P,它发展在众筹之前,但是对于它的监管出台在众筹之后最近,银行联合十部委正式发布了《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,最高任免法院出台了《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,中国人民银行目前有一个征求意见稿《非存款类放贷组织条例》,还有《民法通则》、《担保法》、《公司法》、《破产法》,这些法律规制构成了对P2P行业的相关法律法规

  我们先来了解一下央行联合十部委正式发布的《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,它包括了所有互联金融的业态,并不单针对于P2P行业

  关于P2P部分的内容,作为投资人,我们可以了解P2P经营的主体,大概有一些什么类型的公司也就是说你去投资这个平台是由一些什么人开办的,这在当中是可以找到的比如《指导意见》里提出来,银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构转型升级,积极开发基于互联技术的新产品和新服务也就是说有一类P2P平台,就是由这一类的机构投资设立的当然它可能是投资下面有一家子公司或者互联信息的子公司还有的是金融机构去创设新型互联平台,开展络银行、络政权、络保险、络基金销售和络消费金融等业务,也就是在传统金融基础上,创设的互联金融的平台第三类是互联企业依法合规设立的互联络借贷平台,这类企业在数量上应该是最多的我不知道今天的主办方,我们的投资主体是哪一些我想从数量上来讲,大部分应该是对互联金融有经验、有兴趣的一些企业成立的还有电子商务企业,在符合金融法律法规条件下自建和完善线上金融服务体系,有效拓展电商供应链服务我刚看到芒果金融是在中国建材的体系下,也看到有很多大型公司在原有基础上,他们会基于自己供应链的需求设立的这些互联金融的平台

  第二,从《指导意见》里透露出一些信息现在投资人去投资它的产品,产品保障,当然除了他说的产品之外,我们还要看它的风控、保障,比如它的托管、支付等等那在此当中,我理解的是,我们去了解的这个站所披露的所谓跟各大机构合作的内容,我们一定要注意它披露的合作方式比如资金存款的托管,刚刚有说到民生银行是有一个托管的业务出来很多银行对这块是有一些担忧的,担心由于自己的资金托管让一些站宣称和银行有某些合作,让银行的信用来为这家P2P平台去备书实际上,现在比较明确了,银行资金一定要托管,银行会陆续推出这项服务我们要看到银行的资金托管,并不代表银行承担代偿,包括支付清算等配套服务平台和银行之间是有一个合作关系的

  另外,所谓的商业模式的创新,金融产品的销售渠道,保险公司与互联企业的合作,第三方支付机构与其他机构开展合作的,要界定各方的权利与义务关系,要建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制

  也就是说,这样一些模式,未来我们投资一些产品时,我们要注意合作方式的不同,将来会决定了合作双方的承担也就是说,你和平台之间,你也是有一个法律的关系对于投资人利益保护,合作关系也是至关重要的,我们不能模糊的去认识投资之前一定要看清楚它的合作模式到底是怎样的

  在《指导意见》当中,对于络借贷明确了由银监会来负责监管,分为两大类一个是个体络借贷,也就是我们说的P2P络借贷它就相当于个体和个体之间,通过P2P提供一个中介服务这种直接借贷的行为就属于民间借贷的范畴,等一下我会说到最高人民法院的司法解释这是受《合同法》《民法通则》以及最高院的司法解释的规范

  在《指导意见》当中,要求个体络借贷必须坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务平台如果有承诺担保的话,平台要承担担保的在这里,我们要说明一下,在《指导意见》当中,监管部门对于平台的要求是坚持平台功能,不要提供担保但是目前行业的走向,我也看到有一部分纯属平台的服务,但也有的平台可能也会选择在这方面具有担保的义务

  另外就是络小额贷款络小额贷款主要指互联企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联向客户提供的小额贷款这一类公司必须遵循现在的对于小额贷款公司的监管规定

  第三,健全制度刚才我们讲到了民生银行建立了资金托管的服务在《指导意见》当中,非常明确客户的资金必须通过第三方进行存管一般存管机构是在银行,而且是要符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,客户资金存管帐户应接受独立审计并向客户公开审计结果

  第15条制度,是信息披露、风险提示和合格投资者制度我本人认为信息披露是非常重要的因为我们现在看到P2P平台的信息披露做的并不是很好其实信息披露是最难的,因为目前征信系统的建设,人民银行的征信系统是不对外放开的,刚刚批了八家商业征信机构,个人的征信其实是刚刚启动,不是很久,社会的征信应该还没有完全建立起来我刚从美国回来,我在美国呆了差不多一个月我们可以看到美国对个人的征信是非常完善,当然我理解它的国民教育程度也比较高,再加之它的制度也非常健全,因此它的信息真实性是比较高而我们目前最大的问题就是信息的真实性真的不高,我做律师20年,我们做很多项目的尽职调查,是深有感触所以我认为,将来,信息披露对平台的建设来讲是非常重要的,当然还有风险提示刚才账房先生也提到了如何做风险提示还有合格投资者的制度

  在《指导意见》当中,也提到了消费者权益保护,比如加强互联金融产品合同内容,现在合同内容有电子版本,内容必须完善包括免责条款规定必须要对平台有限制,跟消费者利益相关的其他信息披露也要加强构建争议解决、现场接待受理、监管部门投诉、第三方调解仲裁诉讼等多元纠纷的解决机制其实可以看到,在这个领域的纠纷还是比较多的

  

  最高人民法院的司法解释,第22条明确规定借贷双方通过络贷款平台形成借贷关系,络贷款平台的提供者仅提供中介服务,是不承担担保的反过来说,如果平台这个信息的提供者,通过广告、页或者其他方式对借贷提供担保的,这样法院是会支持你必须承担担保的这是最高院的明确规定

  还有《合同法》,不提供担保的平台其实提供的就是一个居间的服务不光是居间服务,还有见证服务,比如我们看到招商银行的小企业e家就只是提供一个见证,指第三方证明借款的真实性的

  投资人还需要了解《担保法》的一些内容

  中国人民银行有一个征求意见稿,《非存款类放贷组织条例》,提到了建立多层次的信贷市场我们知道国家已经建立了多层次的资本市场,对于互联金融平台的规范,我理解的就是要建立一个多层次的信贷市场不光只有大银行,还会有很多的为中小企业、个人提供服务的类金融的机构对于这些的贷小额贷款公司,他们如何设立、怎么样经营,征求意见稿里面都进行了规范,建议大家关注

  刚才我在下面也听到何院长和潘总也提到,很多平台跑路,其中一个原因是前期的风控的失败,没有办法偿付金融的本质就是风控,控制风险当然还会有一些个别的是基于目的不纯第三是由于目前违法成本比较低,监管不是很到位,再加上司法资源也没有能力去处理那么多的纠纷往后,当监管各方面都规范以后平台的关门,应该和其他公司没有什么差别,就是依法破产,我理解的就是合法的跑路如果你确实是经营失败了,可以依法申请破产,合法剥离平台债务和股东,完全没有必要去跑路、消失,或者承受那种压力,甚至可能承受人身的损害费风险

  我的时间到了,非常荣幸和大家分享这些,谢谢

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